常言道：“你不理财、财不理你”，缺乏理财意识，大概率会与财富擦肩而过。但很多人把理财仅理解为投资，甚至发财，这都是不正确的。理财的真正意义是在人生各阶段实现财务目标，而理财的核心手段便是资产配置。

　　为提高公众理性投资意识与合理理财能力，小河为大家普及资产配置相关知识，快来看看吧~

　　什么是资产配置？

　　从专业上讲资产配置是指应投资者个别的情况和投资目标，把可投资资产分配在不同种类的资产上，如：现金、债券、股票、保险、房地产等，在获取理想汇报之余，把风险控制在最低。

　　有一个著名的“帆船理论”可以通俗地解释何为资产配置：家庭资产就像一艘行进中的帆船，帆船由船身、风帆和救生圈、船桨构成，就像家庭资产中的四个帐户，船身像储蓄帐户，风帆像理财帐户，救生圈像保障保险帐户，船桨是投资账户。合理配置这些帐户，家庭的财富巨轮就能到达幸福的彼岸。

　　但现实中，却很少有人能够驾驭好这艘帆船，主要因为人们在风云莫测的大海上，往往不能协调好家庭资产配置这艘船的各个部分，而不能平稳行进。

　　如何合理配置家庭资产？

　　帆船理论

　　船身——储蓄账户， 一个家庭至少准备3—6个月的家庭总开销和紧急备用金，用于当家庭遇到紧急事情（失业、生病不能工作等）时的备用金，一般放存款。

　　风帆——理财账户，主要是用来投资增值的，以股票、基金、房产，或是衍生类的风险投资工具为代表，它带来的投资收益要比储蓄账户高得多，因而也是推动帆船更快航行的动力。

　　救生圈——保障账户，家庭资产中的风险准备金，主要是用来保命和弥补风险损失的，代表资产是商业保险，它就像帆船上的救生圈一样，紧急情况下能够救你及你的家人一命，现在中国家庭也越来越重视保险，根据家庭保险需求，结合产品特点选择最适合自己的险种，当发生合同条款约定的责任事件时，及时办理保险理赔，充分发挥保险功效。

　　船桨——投资账户，这部分可用来购买股票、基金等风险相对较高的投资产品。就像现代帆船中船桨可有可无。但有可能在关键的时刻发挥重要作用。

　　实际理财投资中容易出现哪些问题？

　　①投资比例过高，家庭财务状况不够稳健

　　风帆是帆船前进的动力，适当加大风帆对于航行速度会有提高，但是如果在船身不稳的情况下，盲目追求高收益，那么在风浪中，翻船的可能性就变大了，所以要注意未雨绸缪，从自身特点和需要出发，选择适合自己的投资组合。

　　②几乎不做投资，财富积累过慢

　　与第一种情况相反，这类人群缺乏投资意识，几乎不做风险投资，习惯于把绝大部分资产存放于银行，或者是一些货币基金上，由此失去了驱动财富增值的动力，在低利率和高通货膨胀率环境下，会使资产加速贬值，导致财务的帆船行驶缓慢。

　　③没有合适的救生圈（保险保障），风险隐患巨大

　　面对生活的“海洋”，你永远无法预料哪一天狂风暴雨会降临，如果狂风暴雨来临，保障措施没做好，势必会事倍功半，帆船航行的时间也会增加。

　　④负债率过高、流动资金不足，拆东墙补西墙

　　为了布局美好生活，现代人基本都会贷款，如：买房、买车、子女教育、出国留学等，家庭资产中适度的借贷是很好的，不但可以提前享受更高品质的生活，也积累了充足的动力更加奋斗。但有些人把握不好借债比例，尤其现在的年轻人，买买买、刷刷刷、贷贷贷，不但在当下造成现金流高度紧张，更透支了未来的财富积累。

　　“帆船理论”就是告诉大家：合理的家庭财务配置会让你距离财务自由的航程终点越来越近，在航程中稳步前行，就像我们在驾驶帆船航行时一样要掌握好所需的技能，才能在广阔的大海中尽情驰骋，感受航行的魅力。